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李礼辉:我国开放银行发展的四点看法
2018年12月14日

  非常高兴参加第二届中国互联网金融论坛,与大家共同探讨开放银行这一最新话题。当前,全球正迎来新一轮科技革命和产业变革,大数据、云计算、人工智能等数字技术不断取得新突破,数字经济、数字金融、共享经济在世界范围内迅速发展。其中,开放银行作为银行与科技深度融合的产物,日益成为国内外金融业战略布局的新兴领域,具有重要的现实意义和价值。

  首先,开放银行顺应了数字化时代下银行发展理念的转变。在互联互通与信息共享的数字化时代背景下,金融系统日益凸现出主题多元、业态多样、高度关联的特征。过去那种封闭的、割据式的银行发展模式已经难以适应、难以满足多元化、多层次的金融服务需求。开放银行体现了开放共享的新发展理念,参与机构结合自身业务优势和实践经验,在发挥自身竞争优势的同时,也通过借助外部力量实现了优势互补、利益共享。

  其次,开放银行是提高银行业服务实体经济能力的重要手段。党的十九大报告强调,要增强金融服务实体经济能力。开放银行作为科技驱动的银行业务模式,能够有效发挥合作优势和协同效应,拓宽金融服务半径,融入实体经济各个场景,将金融资源配置到经济社会的重点领域和薄弱环节。我相信,应该是通过市场手段配置社会资源。

  此外,金融科技发展和应用为推动开放银行提供了有力条件。随着信息化时代的发展,科技在金融服务中的作用不断增强。以大数据、云计算、人工智能等数字技术驱动的金融科技正在改变银行业的经营方式和商业模式,帮助银行实现从部门银行到流程银行的转型,并为银行与金融科技的跨界合作创造了新的机遇。

  当前,开放银行已在全球范围内一些国家开始探索实施。2015年,英国政府承诺出台银行业API公开标准,之后又为探索实施开放银行计划成立专门工作组和专项组织,并发布了开放银行相关标准框架。今年1月,英国竞争和市场管理局强制要求市场份额最大的9家银行开始落地实施开放银行计划,即在客户允许的前提下,银行将客户账户数据通过API接口开放给第三方公司,第三方公司为客户提供财务管理、支付、信贷、征信等服务。截止目前,9家银行已经正式对外开放API接口,已有57家第三方公司加入开放银行计划。同时,为推动银行业数字化进程,美国、澳大利亚、新加坡、香港等国家和地区也对开放银行进行战略部署,在指导方针、技术指南、数据保护、实施计划等方面发布了相关指导性文件。

  我国银行在开放银行方面也取得了一些实践经验。具体来看,部分民营银行在运用科技手段开展金融业务方面通过自我赋能、合作赋能和生态赋能,加强与第三方公司合作,积极主动拓展业务边界。有银行通过将基础设施全部架构放在开放式平台上,与其他金融机构合作,提供联合贷、客户导流等服务;有银行通过将开发软件包、开放式接口嵌入第三方公司APP,为客户提供账户、支付、理财等金融服务。一些股份制银行突破传统物理网点、手机APP等局限,将API接口嵌入到合作机构平台上,结合双方优势资源,在教育、医疗、交通等领域提供跨界金融服务,形成开放式金融生态系统。也有部分国有商业银行利用自身技术、资金、业务等等优势,上线开放式管理平台,将银行租赁、保险、基金等业务功能和数据能力以服务的方式向社会开放,为同业、客户、合作伙伴赋能。

  当前,开放银行在国内外都取得了一定进展和成效。但对比来看,国内外开放银行的理念和模式还存在一定差异。比如,国外开放银行大多由政府推动,银行、政府、第三方公司各负其责,数据通过API接口等方式,在有标准、有约束的前提下有序对外开放,参与机构接受监管部门的严格监管。国内开放银行则一般由市场驱动,注重场景开放、理念开放与平台开放。银行基于自身业务需求,通过开发相应的平台设施,寻求与第三方公司合作,促进金融业务跨界融合,提升自身市场竞争力,但在统一标准、客户隐私保护等方面尚缺经验。下面,就如何稳妥有序推进我国开放银行发展谈几点看法。

  一是应加强资源整合。比如,市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择,组成金融科技联盟抱团发展,联合投资金融科技研发单元,集中科技资源,统一研发、统一维护、共享成果、共担成本。又如,科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则,建立长期商业合作模式,双方按照约定条件和比例分享创新产品和服务形成的新增利润。

  二是应强化技术融合。大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策的效率。为了更好地加强数字技术在驱动开放银行业务转型升级方面的作用,应不断推进大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术的集成,以效率为中心重构金融服务流程,打造零距离、多维度、一体化的开放银行服务模式,全面提升金融服务质效。

  三是应推动标准建设。可考虑借鉴英国等国外开放银行经验,在有标准、有监督、有约束前提下,研究推动适合我国国情的金融数据共享交流机制,有序对外开放。同时,应制定统一的技术和数据标准,减少银行、第三方公司等参与机构的额外成本负担,实现数据的互联互通和系统的互操作性。

  四是应注重隐私保护。科技是一把双刃剑,银行在利用科技手段与合作伙伴高效开展业务的同时,也使客户信息安全面临一定挑战。开放银行各参与机构应加强客户隐私保护意识,探索客户隐私保护体系和内控制度建设,在业务开展中要特别注重客户信息、交易数据、合同条款、产品定价等内容的保护,确保个人信息在收集、传输、加工、保存、使用等环节中不被泄漏。

  各位嘉宾、各位朋友,开放银行是一项尚处于探索发展阶段的新理念、新模式,也是一项涉及银行、科技企业、监管部门等方面的系统工程。相信在政产学研各方力量的共同努力下,开放银行探索之路会越走越宽、越走越好,为实体经济做出更大贡献。

  (本文为威尼斯赌场区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)