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Tim Pagett:开放银行应以客户为中心
2018年12月14日

  今天我想从一个不同的角度和大家进行分享。我认为开放银行是关于客户而非关于银行的。

  多年来,全球各地积极开展活动,支持客户获得更广泛的服务和利用技术创新来解开传统金融机构对最简单的服务的束缚。监管规则、数据共享的竞争模式和金融科技是开放银行的推动力,由这些力量推动的新型业务模式将导致市场动态的转变。有趣的是,不同司法管辖区的动机不同,而且机构对开放银行的出现的处理方式也几乎没有一致性。遗憾的是,我没有发现对这一问题的简单的解决之道。我们不断看到,各国在关注跨境或跨司法辖区都先关注国内情况。而有趣的是,几乎所有演讲者都建议,在制定内部的监管制度之前,要先看看外部发生了什么。

  我认为,金融机构和传统金融颠覆者将必须共同努力寻找新的创造性的方法来对规模化做出反应,即确保能够高效且低成本的实现开放的真正价值。

  我们看到开放银行正在以不同的方式实现这种渐进式演变。在最简单的形式中,几乎所有机构都已允许客户下载信息,许多第一代潜在颠覆者都设计了不同方法来获取价值,这是客户期望的基本最低标准。

  这种思维方式已经被许多破坏者重新强化,他们游说客户,政治家和监管机构来强制执行他们作为客户的权利。

  随着聚合类和其他价值连接类应用程序的发展,我相信,我们已经观察到这样一代客户,他们不认为金融机构应拥有其信息的价值。这种思维方式已经被许多传统金融颠覆者重新加以强化,他们游说客户、政治家和监管机构来强制执行他们作为客户的权利。其结果就是,现在我们有越来越多的隐私法律对个人数据所有权进行了规定,这不仅仅关于隐私,还要求机构进一步支持数据可转移,即提供可共享格式的数据。

  因此,开放银行业务的所有举措都创造了许多市场中金融服务的平台化,提高了破坏能力,并在客户服务和以客户为中心方面提供了可能的实质性快速改进。有趣的是,这看起来就像中国正在经历的一样。我认为,在全球金融科技的大部分领域,中国在金融科技创新、创造力和功能性方面遥遥领先。

  所以,我们需要开放银行监管规则、市场定位和支持吗?或者说我们已经拥有了开放银行吗?正如我们在中国和世界越来越多地方所看到的那样,当我们探讨开放银行如何与所有其他金融服务市场变化相适应时,开放银行真正形成了自己的概念。我们应增加数据访问,推动开放的金融基础设施,增加持续进行颠覆的机会。挑战在于,原本假设传统机构持有的其客户的数据价值正不断被侵蚀。也许这种侵蚀更多只是一种现实的转变,即价值从来都不是传统机构真的应该利用的。为什么我以外的其他方作为客户,可以拥有我的行为数据?为什么大型科技公司、金融科技公司或机构能利用那些可能被认为是我个人或集体的私人资料?我认为,越来越多的客户正在寻找所谓的数据民主化。

  有趣的是,幻灯片提到的5个国家中有4个国家开放银行业的推动是由监管机构驱动。原因何在?一种解释可能是,越来越多的监管机构正受到政治和民粹主义目标的影响。另一种解释可能是,监管机构正寻求通过引入新的市场参与者来降低市场集中带来的系统性风险。具有讽刺意味的是,在美国,推动开放银行的不是监管机构,而是市场竞争力和市场力量。

  我认为从事开放银行的机构正在继续发展。事实上,我们形成了一个认识,即这是你的数据,但我是托管人。因此,我认为我们真正需要面对的问题是市场是否为以客户为中心、聚焦客户需求、聚焦客户保护创造同样的激励。

  在德勤,我们有一种简单的哲学,它和我从父亲那里学到的一致,即当客户给你有价值的东西时,你应该尊重它,保护它,创造价值并回报给客户。因此,未来当我们探讨开放银行时,也许这就是我们应该关注的问题。

  (本文为德勤中国金融服务行业领导合伙人Tim Pagett在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)